當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)。黨的二十屆三中全會(huì)在部署完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)支持制度時(shí)，要求“發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來源于各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，政策性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到財(cái)政補(bǔ)貼資金的功能作用發(fā)揮，社會(huì)各界均高度關(guān)注。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)。解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域承保理賠精準(zhǔn)性問題，是推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。
提升投保農(nóng)戶獲得感
目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體量大、增速快、服務(wù)農(nóng)戶眾多，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模已躍居世界前列，但在實(shí)踐中，與“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求相比，仍有較大差距。承保理賠不精準(zhǔn)的問題，影響了投保農(nóng)戶獲得感和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用發(fā)揮。
“承保理賠不規(guī)范、不精準(zhǔn)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)長期存在的深層次、頑固性問題?！敝袊r(nóng)科院信息所農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任趙思健認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保與理賠時(shí)，如果長期缺乏有效的數(shù)據(jù)與工具支撐，那么就不清楚保險(xiǎn)標(biāo)的“是什么、在哪兒、有多少”，也難以及時(shí)準(zhǔn)確掌握災(zāi)害發(fā)生后受災(zāi)面積、災(zāi)損程度。此外，承保端虛構(gòu)標(biāo)的投保、理財(cái)式投保，理賠端夸大損失理賠、協(xié)議理賠等道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，出現(xiàn)一些套取財(cái)政補(bǔ)貼的違法行為，嚴(yán)重影響了財(cái)政補(bǔ)貼的真實(shí)性和有效性。
2022年，原銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，對(duì)承保、理賠、協(xié)辦、內(nèi)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)行為進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、森林險(xiǎn)承保理賠服務(wù)規(guī)范，分險(xiǎn)種明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。但關(guān)于投保理賠精準(zhǔn)性的規(guī)定尚不夠完善，一些規(guī)定還較為原則。
2024年中央一號(hào)文件首次提出“推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”。為將國家的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策真正落到實(shí)處，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。
一方面，投保要準(zhǔn)?！锻ㄖ穼?duì)于集體投保類業(yè)務(wù)，提出穩(wěn)步提升抽查驗(yàn)標(biāo)比例，抽查驗(yàn)標(biāo)要精準(zhǔn)到地塊；對(duì)于規(guī)模經(jīng)營主體投保類業(yè)務(wù)，同樣要求確保保險(xiǎn)標(biāo)的精準(zhǔn)到地塊，并要求重點(diǎn)審核保險(xiǎn)標(biāo)的位置、數(shù)量、權(quán)屬、風(fēng)險(xiǎn)等信息。
另一方面，理賠要快?！锻ㄖ芬?guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)開展查勘工作，加強(qiáng)定損管理，集中核賠，切實(shí)解決理賠難、理賠慢的問題；保險(xiǎn)公司應(yīng)依照規(guī)定時(shí)限，結(jié)合自身經(jīng)營能力，分險(xiǎn)種制定理賠周期閾值，嚴(yán)禁拖賠惜賠；堅(jiān)持理賠款直接支付被保險(xiǎn)人的工作原則，鼓勵(lì)各地對(duì)接社?？ā耙豢ㄍā钡确绞街Ц顿r款。
“作為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要制度安排，《通知》以提升農(nóng)戶獲得感為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，針對(duì)各方反映較為集中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠有關(guān)問題，打通影響承保理賠的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確細(xì)化了包括承保、理賠、賠款支付、應(yīng)收保費(fèi)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)各方主體的職責(zé)，明確標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化合作，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享和信息核驗(yàn)，鼓勵(lì)科技賦能，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理機(jī)制，提高投保農(nóng)戶承保理賠滿意度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。
加大科技創(chuàng)新投入
在科技賦能方面，《通知》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大科技創(chuàng)新投入，推進(jìn)無人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化和智能化，推廣承保理賠信息線上告知、公示及查詢，保障農(nóng)戶知情權(quán)，改善農(nóng)戶投保理賠體驗(yàn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，乘著信息化、數(shù)字化浪潮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與遙感、人工智能等新技術(shù)融合應(yīng)用，不斷催生“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的新服務(wù)模式，推動(dòng)精準(zhǔn)定損、快速理賠，有效助力農(nóng)業(yè)及時(shí)恢復(fù)再生產(chǎn)。
紅彤彤的花牛蘋果是甘肅天水的“致富果”，也是天水市壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要支柱性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。今年8月21日，天水市麥積區(qū)花牛鎮(zhèn)遭遇強(qiáng)降雨并伴有冰雹、雷雨大風(fēng)等強(qiáng)對(duì)流天氣。正值“花?！碧O果即將上市之際，突發(fā)雹災(zāi)給當(dāng)?shù)毓r(nóng)造成嚴(yán)重?fù)p失。人保財(cái)險(xiǎn)暢通理賠綠色通道，優(yōu)化服務(wù)流程，做到“應(yīng)賠盡賠、能賠快賠、合理預(yù)賠”。截至9月20日，受災(zāi)區(qū)域涉及的341戶種植農(nóng)戶及12家專業(yè)種植合作社已全部結(jié)案，共計(jì)賠款855萬元。
人保財(cái)險(xiǎn)不斷提升精準(zhǔn)快速理賠服務(wù)，推動(dòng)數(shù)字化在蘋果保險(xiǎn)場(chǎng)景中的應(yīng)用，通過衛(wèi)星遙感、無人機(jī)精準(zhǔn)拍攝、地面現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)標(biāo)和查勘等方式，形成了“天空地”一體化承保理賠模式，提升了工作效率，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)多跑路、果農(nóng)少跑腿的積極效果。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)與天水市氣象局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，開展“智慧氣象+蘋果保險(xiǎn)”精準(zhǔn)服務(wù)技術(shù)研究，共同推進(jìn)氣象信息融入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，充分發(fā)揮氣象服務(wù)和金融保險(xiǎn)對(duì)蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“雙保障”作用。
平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合平安科技開啟了平安科技農(nóng)險(xiǎn)建設(shè)項(xiàng)目，同樣以科技為核心驅(qū)動(dòng)力，通過遙感氣象、AI大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字人等技術(shù)，打造“科技農(nóng)險(xiǎn)”新模式。例如“‘科技+農(nóng)險(xiǎn)+服務(wù)’平安科技農(nóng)險(xiǎn)建設(shè)項(xiàng)目”開發(fā)了全流程智能化工具，在客戶端打造首款農(nóng)戶服務(wù)專屬APP、智能閃賠模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶從被動(dòng)等待到自助作業(yè)的轉(zhuǎn)變；在隊(duì)伍端創(chuàng)新牛臉識(shí)別、智能稱重等智能化工具，實(shí)現(xiàn)專員從反復(fù)下鄉(xiāng)到遠(yuǎn)程作業(yè)的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建智能核保核賠能力。
同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極落實(shí)承保理賠“雙精準(zhǔn)”，在承保環(huán)節(jié)，攻克遙感地塊識(shí)別技術(shù)瓶頸，打造智能驗(yàn)標(biāo)工具，并基于作物識(shí)別，建立生長監(jiān)測(cè)能力，覆蓋玉米、小麥等8種作物；在理賠環(huán)節(jié)，自研區(qū)間估損模型，支持地塊級(jí)估損，有效提升農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)理賠的認(rèn)可度，減少農(nóng)險(xiǎn)定損爭議，顯著提升理賠效率。平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該項(xiàng)目上線以來經(jīng)濟(jì)效益顯著，作業(yè)效率大幅提升，綜合成本率逐年優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。
推進(jìn)部門間協(xié)同配合
《通知》要求各地保險(xiǎn)監(jiān)管、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門要高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠工作，建立重大問題會(huì)商機(jī)制，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，形成工作合力。同時(shí)，提出地方政府部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，實(shí)事求是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不得參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體經(jīng)營，不得干預(yù)保險(xiǎn)公司正常承保理賠，不得要求保險(xiǎn)公司減免保費(fèi)、墊付保費(fèi)、無災(zāi)賠付、平均賠付、協(xié)議賠付。
河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心主任馮文麗認(rèn)為，培育正確的保險(xiǎn)理念和契約精神十分重要?！吧鐣?huì)上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在一些不正確的認(rèn)知，比如有的地方政府希望農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮最大的財(cái)政資金杠桿效應(yīng)，簡單化地看待每年的賠付率，希望每年都能‘多賠’。一些農(nóng)戶把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種金融投資，希望每年都能獲得一定比例的資金‘收益’。有的保險(xiǎn)公司在應(yīng)收保費(fèi)不斷擴(kuò)大的背景下，為了維持業(yè)務(wù)正常運(yùn)營，更加重視效益?！瘪T文麗表示，這些認(rèn)識(shí)容易造成保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能被扭曲，“該賠的沒有賠夠，不該賠的賠了”。
《通知》提出，各地財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、保險(xiǎn)監(jiān)管等部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，共享土地承包和流轉(zhuǎn)、種植養(yǎng)殖、防疫檢疫、無害化處理等數(shù)據(jù)信息。支持基層農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門協(xié)助保險(xiǎn)公司核驗(yàn)承保理賠數(shù)據(jù)。鼓勵(lì)氣象部門與保險(xiǎn)公司共享重大氣象災(zāi)害等數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)理賠、風(fēng)險(xiǎn)減量等服務(wù)方面提供支持。鼓勵(lì)探索創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”模式，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)和融資增信等作用。
“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用不只是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作，還是政府提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)水平的一個(gè)重要支撐?！壁w思健認(rèn)為，為消除政府管理部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠的精準(zhǔn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主管部門應(yīng)運(yùn)用信息技術(shù)手段構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)管理與服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源有序集中管理、有機(jī)整合與深度利用。
趙思健建議，政府管理部門應(yīng)牽頭推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)資源的共享，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和統(tǒng)籌部署，加快完善數(shù)據(jù)治理，建立健全跨地區(qū)、跨部門、跨層級(jí)的數(shù)據(jù)整合、共享和應(yīng)用機(jī)制，依法依規(guī)共享農(nóng)村土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)遙感、氣象災(zāi)害、畜禽養(yǎng)殖等重要數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，加強(qiáng)隱私計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用，對(duì)涉及隱私的數(shù)據(jù)資源采用加密處理的方式，確保數(shù)據(jù)共享過程中的信息安全。
